Naudinga iš interneto: vienos paskolos derybos

Bir 9, 2012 by

iš  G+ (nuasmeninta)

Paskolos gavėjas (toliau PG):   Kadangi G+, kaip aš čia supratau, yra problemų kėlimo ir jų žaibiško sprendimo vieta, atėjo metas iškelt savąją. Taigi va: gal kas pažįstate kokį gerą žmogų, dirbantį su paskolomis, kuris sutiktų skirti pusvalandį savo brangaus laiko ir pažiūrėti į mano paskolos bei jos pakeitimo sutartis? Reikalas toks: birželio 28 d. reiks susitikti su banko vadybininku dėl palūkanų tipo keitimo. O aš nieko o nieko tame nenusimanau. Gal čia tas momentas, kai galiu kokiu nors būdu pasigerint sąlygas ateinantiems 5 metams? Bet kai nieko nesuprantu, tai bankas padarys, kaip jam geriau, o tas su mano interesais gali ir nesutapti. Taigi va. labai nemėgstu nieko nesuprasti, ir dar tokiam kiekvieną mėnesį gyvybiškai svarbiam reikale. Help.

Patarejas 1 (toliau P1, P2 …)

P1:

Fiksuokitės palūkanas, nes nebėra jom kur krist :)

P2:

ten 2007-ųjų fiksacija dar yra. Reiktų nuleisti į žemumas, ir tada fiksuoti (jei bankas duos tą LIBOR 1 proc. + marža, kokia buvo pradžioje). Tada taip – nes geriau nebus. :)

P3

Nepatarinėju, tik smalsauju – koks šiuo metu lietuviškų bankų maržų skirtumas, jei palūkanos fiksuotos, ir jei – kintančios? Intuityviai irgi rinkčiausi fiksuotas, bet kaip tokį pasirinkimą bankai vertina?
P2:   jei bankas leidžia fiksuoti prie dabartinio LIBOR su ano meto marža – labai gerai. Nes tai būtų kiek daugiau 2 proc. bendroje sumoje. Palauksime, ką naujo ir kokius pasiūlymus parsineš Jurgita.
P3

Nemanau, kad taip gerai būtų. Arba keistas bankas :)
P2:
Kaip ir dėl ko virkauti jau pamokiau. ;) Žiūrėsim, ką parsineš. Kažkaip nesitiki ir man, kad leistų fikuosti tokias žemas – čia gi faktiškai indėlių palūkanų dydis.
P1:

Tai natūralu, kad dabar tokių maržų nebebūna. O šiaip ar imti fiksuotas ar plaukiojančias tai gi neturėtų būti skirtumo maržoje — pagal Interest Rate Swap kreivę turėtų viskas būti įkainota (normalioje rinkoje :)
P4:

Kol prisiruošiau į G+, žiū, gi jau nebereikia manęs, kur prie bankų:) Bet jei prireiktų, skambinkite visą parą, telefoną pasakysiu, jei paklausite. O šiaip tai labai paprasta su tom paskolų palūkanom – jei jos didesnės, negu indėlių – duokit iš karto į snukį tam bankyriui, o kai nukris – su pasimėgavimu suspardykit.
to P2  būtent. Normalioje rinkoje.
P5

Normali rinka yra vadovėline chimera.
P3

Normaliomis aplinkos sąlygomis, normaliose šalyse, normaliems klientams. Žinau, kad skamba netikroviškai, bet kažkada tai taip buvo! Čia panašiai, kaip su Juodąja ranka. Kažkas toje sąvokoje yra užšifruota, ir tik laiko klausimas, kada mokslininkai ar žiurkėnai tai išaiškins mums.
P1: 

Aš kaip su retailu banke nedirbęs ir neturėjes paskolos, tai su normalia rinka, deja, labai dažnai susidurdavau. Nes nenormali rinka (fixed ir floating skirtumai) = galimybės arbitražui ir [beveik] nemokamiems pinigams :) Instituciniams klientams ir tarpbankinėje rinkoje fixed ir floating skirtumai priklausydavo beveik visiškai nuo IRS.
P2 

: jei Vokietiją laikyti “normalia“, kaip ir jos klientus “normaliais“, tai mūsų bankai siūlo geresnes būsto finansavimo sąlygas. Ne iš teorijos.
manau, kad mes kalbame skirtingomis kalbomis.
Geresnės būsto finansavimo sąlygos – tai nėra normalios rinkos apibrėžimas.

PG:

Taigi, situacijos apdeitas: mano kažkokia ten asmeninė vadybininkė šiuo metu atostogauja ir priimti šiais klausimais galės tik birželio 18 d. Atsiliepusi telefonu pavaduojanti moteriškė pasakė, kad jei nieko nedarysiu, t.y. nekeisiu sąlygų, šiuo metu gausiu 3,6 proc. fiksuotas palūkanas. Taigi jos nuoširdus patarimas – tučtuojau fiksuoti. E?

P2:  

O kokios nefiksuojant?
PG:

Juokingiausia, kad telefonu nepasakė, o susitikti irgi atsisakė, nes tik pavaduoja.
P2:

Tada palauksim sugrįžtančio iš atostogų to, kurio reikia. :)
PG:

 neišvengiamai. Nes atsiliepusioji kažkaip… susidarė įspūdis, kad jos kompetencija nelabai daug skiriasi nuo manosios. Arba tiesiog nematė reikalo daug šnekėti su ne savo kliente, kas irgi visai tikėtina.
P1:

O kokiam terminui fiksuotis siūlė?
PG: 

Dar 5 metams, bet čia matyt todėl, kad prieš tai, t.y. šiuo metu jos fiksuotos 5 metams. Tikriausiai pagal analogiją :)
P2 :

Nu taip bent jau pusantro procentinio punkto tai bankelis prisimetė savo “LIBOR atšokimo“ rizikai pasidengti. Bet vis tiek įdomu, kiek siūlo nefiksuotu atveju. Palaukiam, nedaug liko.
P1:

Šiuo metu 5 metams galima 6 mėnesių EURIBOR palūkanas pasikeisti į fiksuotas už 1.25% per Interest Rate Swapą, tad jum pasiūlytos fiksuotos 3.6% palūkanos turėtų atitikti EURIBOR 6 men + 2.35% plaukiojančias palūkanas (šiuo metu apie 3.3%). Skaičiai šiek tiek apytiksliai.
P2:

: dabar paprastai žmogui ant pirštų paaiškink, geras tas jai pasiūlymas ar ne, ir kiek prašyti žemiau 3,6%. :)
PG:

Nu va, p. P2 suformulavo aiškiau už mane :)
P1: 

3.6% fiksuota 5 metams yra tas pats kaip 2.35% marža virš euriboro plaukiojančios palūkanos. Jei siūlys mažesnę nei 2.35% maržą, reik imt plaukiojančias, o jei didesnę – fiksuotas. Bent jau pagal dabartinę matematiką :) Tikėtina, kad prieš 5 metus marža buvo koks 1 procentas, o gal ir mažiau — čia tikriausiai reikai sutartį skaityt kaip ten surašyta ir ar gali jie maržą didinti. Niekada nesu ėmęs būsto paskolos ir nesu dalinęs, tai šiek tiek teoriškai suprantu šiuos reikalus :)
PG:

Marža, sakė telefonu, dabar 2,5 proc.
P3:

Viskas yra puiku, jei palūkanų kreivė išliks tokia, kokia dabar įskaičiuota į fiksuotas palūkanas. 5 metai yra pakankamai ilgas laiko tarpas, ar tikrai spausdinimo mašinos nesugebės pramušti per tą laiką stogo? Todėl man fiksuotos, su pesimizmo prieskoniais, atrodo saugiau. Sutikčiau net nedidelę premiją sumokėti
P3:

Beje, Lietuvos vyriausybė skolinasi tokiam laikui už 4.7 proc. Tiesa, litais. Bet tai juk mūsų žydra svajonė, turėtieurą po kelių metų, ane? Čia mintis spekuliantams, be abejo
P1:

Tokiu atveju sakyčiau, kad pagal rinką fiksuotų ir plaukiojančių pasiūlymas beveik panašus. Aš irgi, kaip ir +P3., tikriausiai imčiau fiksuotas.Aišku, kitas klausimas, kaip šiuos variantus dar pagerint — bet čia reikia gilintis į sutartį, aiškintis, ar yra galimybių kitame banke pasiimt paskolą ir panašiai. Galų gale viskas tikriausiai derybų objektas.
P2:

Marža iki fiksavimo buvo 1,05%. Patys jie pasirašė. Šiuo atveju reikia spausti, kad maržos 2,5 nejamam, nes kas šieną ravi?, kadangi šios sąlygos dalies nekeičiam, tai kam čia jie perša? ;) Fisavom 5 metams? Fiksavom. Sutartyje EURLIBOR 6 mėn. + marža 1,05%? Taip. Grįžtam prie sutarties, o ne naujas sąlygas čia peršam po fiksavimo? Grįžtam.Ir tada jau žiūrėti nemirksint į tarpuakį (jokiu būdu neprakalbėti pirmam ir šiukštu nusijuokti!). :)
PG:

O galima norėti šios sąlygos dalies nekeisti (čia apie maržą)? Nes pokalbis man aiškiai davė suprast, kad ‘šiai dienai marža yra tokia, t.y 2,5 proc’. Taigi kaip ir nejudinama duotybė.

P2:

Net tik galima, bet ir būtina! :) Kišant panosėn sutartį, kur marža parašyta. Nors taip, matau pakeitime, kad pakeista palūkanų principas į fiksuotas, galiojimo terminas nenurodytas, o tarifas peržiūrimas kas 5 metai. Jie motyvuos tuo, kad metodas pakeistas, tad gali pasiūlyti tik mažesnes fiksuotas. Todėl ir sakau: žiūrint į tarpuakį reikia daryti pauzę – duoti jiems prabilti. Nemirksėti ir nesišypsoti. Gali ir nesuveikti, bet bandyti visada galima.Jei siūlo peržiūrėti į fiksuotas ir siūlo maržą 2,5, o ne senąją, tuomet būtina spausti kuo arčiau žemumų derantis: ZOPA – zone of possible agreement tai vadinasi – čia yra nuo 1,05 iki 2,5 proc.  P1:  , matyt, siūlo BATNA (best alternative to negotiation agreement) žemiau 2 proc. Visumoje, kaip jis ir sako, LIBOR dabar yra bemaž tik 1 procentas.+P3  teisi tuo atveju, kad jei norisi ramiai miegoti ir stumdymasis su banku (ten irgi žmonės dirba, o su klientais dirbti “duobėje“ ne pačius geriausius samdo) ne prie širdies, tai tuomet reikia derėtis dėl mažesnių už 3,6 proc. fiksuotų bendrų palūkanų (faktiškai, jie maržą net kintamoms siūlo pagal šitą skaičių: 3,6-1=2,6, kur 0,1 yra gal tik “paklaida“).Nu man tai šitaip nekošerna. Aš į tarpuakį žiūrėčiau. :) Galima pasidomėti ir kitais bankais, bet dabar jie taip drastiškai nekonkuruoja, kaip iki krizės, o ir Vitas LBe šiek tiek primynė uodegas, todėl SEBo variantas gali būti geriausia, ką galima rasti rinkoje. Bet vis tiek: derėtis, derėtis, derėtis! ;)

Susiję straipsniai

Žymos

Pasidalinti

Parašykite komentarą

El. pašto adresas nebus skelbiamas. Būtini laukeliai pažymėti *

Galite naudoti šias HTML žymas ir atributus: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong>

Komentatoriams: pažymėkite varnelę, norėdami gauti sekančius šio įrašo komentarus el.paštu.
(Nekomentuojate? Galite užsisakyti komentarus el.paštu čia).